招商银行5款个贷新品：“消费易”最长50天免息期
http://www.haozhai.cn 文章来源: 理财周报 2009-12-28 09:48
3. 随借随还
■ 产品介绍：
在获得招行个人授信额度并签署有关协议后，可以通过网上银行或电话银行办理借款和还款手续。其中该业务国内首创“自动提前还”功能，客户只要设置专门的还款账户，存入该账户中的人民币活期存款每天自动用于提前还款，最大限度节省利息。
■ 产品特点：
1、方便快捷：通过招商银行网上银行专业版、电话银行快易理财渠道借款，瞬间到账，无须前往网点。
2、想还就还：通过网上银行（专业版、大众版）、电话银行快易理财随时偿还贷款，早还一款多省一天息。
3、自动提前还款，国内首创：设置专门还款账户，存入该账户中的人民币活期存款每天自动用于归还贷款，日日省息。
4、一次申请，反复使用：一次开通“随借随还”，在授信额度内可以反复使用，最高授信额度为50万元。
■ 贷款利率：
一般情况下购房或其他消费类型的贷款利率为基准利率或上浮10％。
■ 首付标准：一套房最低三成，二套房最低四成。
■ 申办时间：银行审批时间为5至10个工作日，款项到账时间约在1个月之内。
■ 办理渠道：客户需亲自到网点递交申请等相关办理资料，如申请成功，客户便可以根据银行相关指引在授信额度内的进行资金存取。
■ 适用人群：自身拥有合法房产作为抵押物的都可申请办理，借款人可在授信额度内进行资金使用。
【点评】
与目前国内部分银行推出的存抵贷相类似，这款业务更是招行率先推出。这项功能把手中多余的钱发挥得“淋漓尽致”，把钱放进该账户能抵扣相应利息，比普通的存款利息要高，也是省息的好办法。
4. 个人住房贷款入住还款
■ 产品介绍：该产品提供了从6个月至12个月的多个入住准备期供客户自主选择，在入住准备期内，客户的住房贷款可以只还息不还本。
■ 产品特点：
1、贴心服务，因您而变：充分考虑到部分客户在支付购房首期款后，需要筹集资金装修房子、购买家具、电器等，从而希望在贷款初期降低供款压力的需求。
2、申请办理便捷：只要直接到银行网点申请办理就可以使用，在停本还息期间，可采用按月付息或按季付息中任一方式，对按季付息的客户，不收取复利。
3、人性化管理：客户在享受完停本还息的优惠期后，招行将自动将客户的每月还款额度与方式转为约定的还款金额与方式。
■ 贷款利率：目前一手房最低为基准利率的70％，二手房为基准利率上浮10％。
■ 首付标准：一套房最低三成，二套房最低四成。
■ 申办时间：审核时间为2至5天。
■ 办理渠道：客户需亲自到网点递交申请等相关办理资料，如申请成功，便即可享受在约定时间内只还息不还本的服务。
■ 适用人群：只要是招行住房按揭贷款的客户都可以申请，但前提是必须有足够的还款能力。
【点评】
该款产品会给申请人在初始入住阶段减轻还款压力，不过由于最少可以6个月不用归还本金，这就使得在约定入住期过后因本金没有减少，使得利息有所增加。这款产品是一个“缓冲品”，对客户省利息作用不大。
5. 结构性固定利率住房贷款
■ 产品介绍：客户与招行约定一个固定的期限，在该期限内贷款始终按照合同约定的贷款利率计息，利率固定不变，固定期满后，按照合同事先的约定来确定剩余期限内的贷款利率水平及重定价周期的业务。
■ 产品特点：
1.利率固定，月供固定：在固定期间不受人民银行利率调整的影响，保持还款月供不变；
2.结构特色，节省利息：同样的固定期限，采用结构性固定利率的贷款比不采用总利息支出小。
3.多档期限，自由选择：提供3、5、10年等3个档次的固定利率期限；贷款可以分段执行不同的固定利率标准。如固定5年的贷款可以在前2年执行一个固定利率标准，后3年执行另一个固定利率标准；固定10年的贷款可以在前5年执行一个固定利率标准，后5年执行一个固定利率标准。
4.手续简便，多次固定：只需向招行提出固定利率申请，即可办理该业务。固定期满后，仍可随时到招行再次办理固定利率业务。
■ 贷款利率：3年固定利率为5.4％，5年固定利率为5.85％（其中如采用分段执行，前2年利率为5.67％，后3年为5.94％），10年固定利率为6.03％（其中如采用分段执行，前5年利率为5.85％，后3年为6.3％）。
■ 首付标准：一套房最低三成，二套房最低四成。
■ 申办时间：审核时间为2至5天。
■ 办理渠道：客户需亲自到网点递交申请等相关办理资料。
■ 适用人群：招行住房按揭贷款的客户都可以申请，但必须有足够的还款能力与能承受固定利率贷款下的相应风险。
【点评】
办结构性固定利率贷款就同投资一样， 客户预计国家贷款利率处于上升阶段才“有利可图”。根据目前招行所提供的贷款利率是要比目前优惠政策下的利率要高，但也属于可接受范围之内。这个产品的使用的确要三思而后行，它就如同一项博弈。
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