房贷小贴士：依照自身承受能力决定还款额

http://www.haozhai.cn　　文章来源: 国际金融报　　 2005-09-30 11:50

依照自身承受能力决定还款金额
　　
　　衡量资金承受能力遵守以下三条准则：

　　1.贷款的月还款额≤月均可支配收入的50％-月物业管理费；

　　2.贷款的月还款额≤月均可支配收入的55％-月物业管理费-其他债务月均偿付额；

　　3.现金、银行存款等可应急的资金需可维持三个月以上的日常开支以备不时之需。

　　需要提示的是，大部分银行都提供房贷还款方式变更业务，同时提供还贷组合方式。如果发现目前采取的房贷还款方式并不适合，应该咨询专业人士，选择合适的组合方式进行变更，以免伤害到自身信用，或者使得负担、压力过大。
　　
　　尽量提高首付层数可规避利率风险（非固定利率房贷）
　　
　　以50万元贷款15年期为例，首付为2成，利率为6.12%的要比利率为5.51%多付23572.43元；当首付为3成时，增加额为20625.87元，即在首付确定的情况下，利率带来的增加额与首付成反比。首付成数越高，利率提高后，利息增加额越少。所以购房者不妨考虑提高首付比例，降低成本。而且如果首付提高，对于购房者也可减轻月供负担：假设利率为5.51%，首付3成比首付2成减少购房支出73585元，每月还款额减少408.81元；利率为6.12%，首付3成比首付2成减少购房支出76531.84元，每月还款额减少425.17元。
　　
　　银行设置等额本金、本息贷款门槛
　　
　　目前，大部分银行在提供等额本金和等额本息贷款时，有收入限制。相对来说，等额本金贷款由于初始还款额较高，门槛也较等额本息高。

　　举例来说，15年期20万元贷款，等额本息每个月还款额大约为1707元，大部分银行需要贷款人每月收入高于3000元。同样贷款，等额本金还款额，首月偿还2200元，银行就将门槛自动抬高至4000元。选择哪种贷款方式，也要考虑到不同方式对贷款人收入的要求。 

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