全职太太精明理财：购买别墅的详细计划
http://www.haozhai.cn 文章来源: 羊城晚报 2005-11-02 10:33
靓姨今年40岁了，把女儿送出了国，靓姨觉得完成了一件大事。在一家公司做财务经理的她，越来越感到岁月为自己的体力带来的透支。由于公司业务扩张快，老板又没增加人手，自己已足足加了3个月的班，因为长期劳累，她眼角的鱼尾纹都多了不少。疲惫的她想要回家做个全职太太。
靓姨的丈夫在一家民营企业做经理，年薪约20万元，靓姨自己月收入也有5000元，家里的经济水平属于城市的中上等水平，有自己的房屋、汽车，银行存款也不少。虽说家里条件不错，但在国外念书的女儿花费巨大，自己一辞职每年也要减少六七万元的收入，做全职太太能行得通么？再说家里还想在郊区买一套幽静的小别墅养老，她丈夫今年45岁了，虽然离退休还有15年，但他也想早点退休，不想等到60岁。
靓姨盘点了一下现在的资产，请注册财务策划师为自己做了一份详细计划。
靓姨家的财务状况
资产、负债状况
金融资产 500000
活期存款 40000
定期存款 360000
基金 50000
国债 50000
固定资产 400000
房屋 400000
总资产 900000
总负债 0
净资产 900000
收入、支出状况
收入项目 金额 支出项目 金额
家庭工资收入 260000 家庭支出 60000
教育费用支出 100000
总收入-总支出 100000
投资收入为每年 100000
现有资产的收益：
投资项目 金额 占总收入百分比 年收益％
活期存款 40000 8％ 0.72
定期存款 360000 72％ 2.25-3.60
基 金 50000 10％ 7
国 债 50000 10％ 2.6
总 计 500000 100％ 总收益:2.64-3.61
从以上数据可以看出，靓姨家的资产负债情况较好，投资的产品也很适合家庭这一阶段的特点，但投资收益不是很理想，投资产品的结构应该调整，降低定期存款的比例。
靓姨的理财目标
1、养老
假如她明年退休,丈夫55岁退休,每月需要花销4000元，女儿也毕业了,则明年她的家庭年收入支出会有以下变化：
收入项目 金额
家庭工资收入 200000
投资收入为每年 152000
支出项目 金额
家庭日常支出 48000
总收入-总支出 152000
假如丈夫的收入可以保持稳定，到丈夫55岁退休，不考虑收入增长和通货膨胀的因素,10年的工资收入为152万元,10年的支出是48万元，节余104万元,而退休后若继续生活20年则需要96万元,只是满足养老的要求,靓姨不工作也够用了。
2、旅游
假设夫妇每年需要花费1万元，用于旅游支出，直到80岁，那么20年需要20万元。
3、现有资产增值
保持比通货膨胀率+银行存款利率略高的投资回报率，便可以保值、增值。
4、买别墅
计划花费100万元。
理财建议
静态的计算，靓姨现在的金融资产加将来可得的收入大约有212万元,但她的消费需求是274万元,若靓姨的消费需求就是她的消费欲望，则按照幸福的公式：
个人幸福＝既存财富/消费欲望＝0.77,靓姨就是当全职太太，她也不会觉得幸福，因为她的消费欲望大于她的财富。因此建议她调整自己的消费需求，做好理财安排：
1、将买别墅的欲望降低或者取消计划。
2、调整现有的投资产品结构，保持现有的活期存款比例，最高不超过48000元，降低定期存款比例，将36万元的定期存款降为5万元；提高投资基金、国债的比例，将36万元定期存款做一个投资组合：
投资品种 投资比例 投资收益率
记账式国债 20％ 3.2％
债券型基金 30％ 4.5-5％
股票型基金 30％ 7％
货币市场
中短期债券基金 20％ 2.0％
原投资收益约为 2.64-3.61％
调整后收益约为 4.5％
3、现有的基金国债，作为家庭医疗基金。
4、将每月的节余资金：
a)一部分投资货币市场基金作为旅游经费，即保持定期存款收益，又保持很好的流动性。
b)另一部分作为家庭将来大额开支基金，例如更换家庭设备、修理房屋等，此部分资金定期定额购买基金。
5、若无保障，建议要适当购买人寿、医疗、意外保险，增加保障，减少将来因为生病、意外事故引起的家庭经济负担。特别是靓姨的丈夫应该是保障的重点。
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