有种保险由房东埋单 房屋租赁保险选购指南
http://www.haozhai.cn 文章来源: 劳动报 2005-11-10 09:39
宠物咬人、水管爆裂、突然断租、家中来贼……房东和租客可能面临的种种损失，都能让保险公司赔偿。
小王今年大学刚毕业，在浦东租的一套房子两周前水管突然爆裂。小王觉得这是房屋的硬件设施，应该由房东来负责维修。但是房主却称房子已经出租，房子里发生问题就要小王自己解决，两人争执不下。
小王的烦恼并不少见。近年来，不少人将房子租给别人，当起房东。但是租给别人的房子发生意外，常常使房东和租客发生纠纷。其实，如果事先投保了房屋租赁保险，这一切就迎刃而解了。目前人保财险、太平保险和平安财险都有这样的保险销售。
家财险的“分裂”因子
房屋租赁保险是从传统的家财综合险中“分裂”出来的，针对性更强。其中，部分保险区分了房东和租客对房屋的不同需求。如太平保险有“房东综合保险”和“租客综合保险”；人保财险则有“e-出租无忧”和“e-租房无忧”；平安新世纪家庭保险中也有针对房东和租客保障的条款。
对此，平安财险上海分公司个人客户核保部非车业务室主任陈晓宇解释说，出租房屋若发生意外，利益受到最大影响的应该是房东。相对而言，租客受损失的是其自身的财物。事实上，在目前房屋质量越来越好的情况下，不少房东都主动购买房屋租赁保险。
保障盗抢损失和第三者风险
以新世纪家庭保险中的“家庭安宁险”和“住户第三者责任险”为例，它们能够分别保障因盗抢等造成的家财损失和房屋内发生意外事故造成第三者责任带来的风险。而这两点也是租房过程中遇到最多的问题。特别在上海，自然意外发生情况相对较少，第三者责任引发的意外事故颇多。
而针对性更强的房东险和租客险其基本保障范围也同样就是以上两个方面。相比较而言，他们只是将保险分摊给房东和租客两者购买，而平安的这两款虽说针对房东设计，但实际购买中也有不少是房东和租客一起购买的。
房东险、租客险各司其职
再具体比较房东险和租客险。可以说房东险所保障的更多是“硬件”，而租客险则偏“软件”，两者“各司其职”。
以太平保险为例，针对房东和租客所设的两个险种的责任范围也略有区别。其中，房东综合保险对房东在承保居所内的财产，由于自然灾害、意外损坏等情况造成的财产损失承担保险责任，房屋及装修累计赔偿限额为5万元，家居用品累计赔偿限额为2万元；而租客综合保险则针对租客在承保居所内的财产承担保险责任，家居用品累计赔偿限额为3万元。
人保产品也有这些特点。针对房东的“e-出租无忧”，其责任范围同样涉及室内及盗抢、管道破裂、水渍造成的损失，房屋及其室内附属设备，室内装潢，出租房屋租金损失。相对应地，其“e-租房无忧”给租客提供的除室内及盗抢、管道破裂、水渍造成的损失外，主要包括家用电器用电安全、居家责任等。
网上投保费用更低
三家公司的产品，保费都不高。太平保险的两款产品为一年每份100元。平安新世纪家庭保险年保费也只有两三百元。网上销售的人保的产品保费更低，最低保费为15元。
但是具体投保多少保额和项目才适合呢？陈晓宇说，她通常建议投保人从两方面考虑。首先，从房子“硬件”上来说，水管爆裂和装修险应重点考虑，装修时经常发生意外，不妨提高装修部分的保费。此外，第三者责任险也比较重要。因为投保之后，如果被保险人或家庭成员在住所内，因意外事故导致第三者的人身伤亡或财产损失，可由保险公司在限额以内代为赔偿。如果因自家房屋玻璃掉下砸伤人，或者宠物狗咬伤人这样的意外，都可以由保险公司“埋单”。因此她也建议投保人多缴这部分保费。
相对而言，人保财险的“e－出租无忧”“e－租房无忧”作为网上组合险种，投保人可以更加自由地搭配组合。例如，在2万元室内财产损失保障基础上，租客如果添加2万元的管道破裂及水渍造成室内财产损失、2万元居家责任损失责任，一年的保费只要50元。此外，人保的产品还增加了人身意外的保障。租客根据租住人数不同，每人还可选择23000元的意外伤害保障，对于小于16周岁的小房客，保费约为成人的7折左右。
房东险、租客险货比三家
太平保险产品：盛世房东综合保险、盛世租客综合保险花色条款：1、房东综合保险中附加的“租金收入损失保险”还可保房屋断租。如果出租房屋因保险条款所列的原因导致不能继续出租，太平保险将补偿房东的租金收入损失。具体说来，可获最长3个月、最高限额每月3千元的赔偿。
2、租客综合保险在主险之外，还可附加“搬家损失保险”。此险种规定，在本市范围内，由专业公司搬家时，因意外碰撞、盗窃、抢劫或主险所列原因造成保险财产的损失，保险公司将会予以最高限额3万元的赔偿。
人保财险产品：“e－出租无忧”、“e－租房无忧”、“e－人居两旺”
花色条款：1、“e-租房无忧”中有“居家责任损失条款”，租客及其家庭成员在承保居所内对第三方的人身伤亡或财产损失进行补偿。“家用电器用电安全保险条款”对电压异常引起的家用电器的直接损毁进行补偿。条款还规定每单达到200元保费的，则免费赠送“搬家损失保险”。
2、不管是租客还是房主，如果每单保费超过200元，就可获赠1000元保额的搬家损失险。
3、涵盖了人身意外伤害及医疗的补偿。
平安财险产品：新世纪家庭保险花色条款：附加了“租金收入损失条款”。在保险期限内由于保险责任范围内的原因导致被保险人的房屋无法居住的，将保障被保险人合理的租金损失
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