“二人世界”到“三口之家”的理财规划

http://www.haozhai.cn　　文章来源: 网文　　 2005-12-07 13:31

我（网名一亩地）今年31岁，6年前和太太一起来到南方某发达城市工作，如今一切都比较稳定，只等待年底新生命的诞生。不过，从“二人世界”到“三口之家”，我对未来的生活还有些迷茫。在孩子出世之前，需要好好为将来的理财做个规划。

我在一家公司任项目经理，前不久刚刚获得晋升的机会，税后月薪涨到了1.2万元左右，年终奖约3万元。而太太目前工作比较轻松，月薪约3000元，不过太太已经打算过阵子就开始休产假，打算明年过完春节再回去上班。

虽然收入不低，不过两人的开支也不小。每个月2800元的房贷月供、2000元的养车费用、2500元的日常开支、准妈妈1000元左右的营养费、1500元的娱乐交际支出以及偶尔购买大件、奢侈品的支出，平常每个月几乎存不下多少钱，以前的积蓄基本上也是靠年终奖存下的。

目前，我拥有一套三室一厅的房产，5年前以45万的价格购买，其中贷款35万，15年还清。这套房子如果出租的话，租金约2000元/月。此外，他们有存款10万元，还有3万元借给了朋友，也不知道什么时候能收回。

理财疑惑：

1、夫妇二人都有基本的社保，但没有任何商业保险，宝宝即将出世，是不是该为太太和宝宝购买必要的保险。

2、手头的闲钱该如何利用才能更好地增值？另外，我有个正在创业的朋友，希望我投资10万元给他的公司，不知是否可行？

3、由于目前的小区配套设施不太好，希望能在宝宝上幼儿园之前能够换一套房子，该怎样积累资金？

现金类资产情况表 单位 元　　

资产名称	金额
存款	100000
借款	30000
合计	130000

月度收支情况表 单位 元　　

收入情况	支出情况
丈夫平均月入10000+2500=12500	房贷2800
妻子平均月收入3000	养车2000
	日常开支2500
	营养费1000
	娱乐等费用1500
收入合计 15500	支出合计9800
家庭月结余5700

理财分析

“一亩地”网友事业有成，家庭收入颇丰，从家庭消费情况来看，两人能挣会花，生活的非常潇洒。不过，孩子即将出生，三人世界和夫妻两人是完全不一样的，届时家庭的各种开支会有所增加，如果继续这么“潇洒”下去肯定是不行的。“一亩地”一边有银行贷款，支付着年利率5.5%左右的贷款利息，一边又将大量存款放在银行，获取1.8%左右的税后年收益，可以看出是“一亩地”和太太是“懒得理财”，所以，这种理财思路、消费观念都要进行适当的调整。

理财建议

合理控制消费支出。理财其实一个是增收，一个是节支，“一亩地”夫妇两人的月收入高达一万多元，但依然“几乎存不下多少钱”，说明他们在消费上存在很大的盲目性。其实花钱也是一门艺术，花钱多并一定能享受生活，而精打细算也并非就是吝啬抠门，一些事情往往不需要花太多的钱就能取得同样的效果，比如太太每月的营养费为1000左右，这肯定是走入了“越贵的东西越有营养”的误区，其实，合理搭配、讲究科学膳食，花不了多少钱就能确保准妈妈的营养。

同时，“一亩地”娱乐消费也应适当控制。太太即将休假，可以利用在家的时间建立一本家庭消费账，对家庭消费情况进行计划和登记，逐月减少开支，最终应将家庭日常开支控制在5000元以下。

借款应当尽早要回。“一亩地”有3万元借给了朋友，“能够要回的日期也不能确定”，不知这是否与这位朋友的信誉有关。现在比较流行一句话：“你想失去一个朋友，就借给他钱！”因为现在很多人的信誉度下降，借钱的时候是朋友，要钱的时候肯定会翻脸，所以，如果情况允许，还是尽早以购房、生子为由收回借款。另外”一亩地”说有个正在创业的朋友，希望他投资10万元，这种投资更是属于风险性的，并且投资风险是多方面的，一个是朋友经营失败的风险，朋友失信的风险，朋友人身意外的风险等等，“一亩地”毕竟是工薪阶层，未来换房、孩子教育等开支较大，所以，在投资上还是应追求稳妥为好。

可以考虑提前还贷。5年以上个人住房贷款利率为5.508%，目前稳妥型的理财产品几乎没有能达到这一收益的，所以，有理财专家提出，“少支”就是“增收”，提前还贷是最好的理财方式。“一亩地”办有35万15年的住房贷款，目前已经还了5年，初步测算还剩贷款23万左右。按有关规定，银行允许借款人提前偿还全部或部分贷款，提前全部归还本息的，按合同利率一次结清还本付息额；部分提前归还的，以后每月还本付息额按剩余本金和剩余还款期数重新计算。这样，“一亩地”可以用10万元存款和朋友归还的3万元借款办理部分提前还贷手续，这样贷款只剩10万元，贷款的还款压力会大大减轻。

换房应暂缓考虑。“一亩地”提到小区的配套设施不好，不知是因为小区还没有建设好，还是其它管理上的原因，如果单纯为了能有一个好的幼儿园而换房，这种换房成本似乎有点高。孩子上幼儿园毕竟还有两、三年的时间，并且目前房价的走势不稳定，盲目换房很难把握好时机，所以，建议“一亩地”应当等积攒一定积蓄或收入提高后再考虑换房。

加强保险类的保障。“一亩地”夫妇二人均有基本的社保，但没有任何商业保险，所以“一亩地”有为太太和即将出生的孩子加入保险的计划，实际上，“一亩地”作为家庭的顶梁柱，是最需要进行保险保障的，建议购买一定的意外伤害和大病保险，这样家庭的抗风险能力会更强；太太可以买储蓄性质的寿险；孩子出生后可以考虑教育投资类保险或教育年金，这样，孩子上中学、大学等时段都会有相应的教育金，从而为孩子接受良好教育提供更加有力的保障。

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