房贷者：还债何时是个头？

http://www.haozhai.cn　　文章来源: 地产周刊　　 2011-11-22 13:41

　　皇家银行（RBC）于近日公布的一项最新调查报告显示，目前加拿大有将近六成的房贷者表示他们无法在55岁之前还完贷款，而更有三分之一的房贷者认为他们会把债务带进70岁。此外，为帮助贷款买房者事先了解按揭贷款的保险费用，加拿大抵押和住房公司（CMHC）最近又推出了一个新的在线工具——保险费计算器。

　　房主还贷时间延长

　　该份报告名为住房概要（Housing Snapshot），这次调查是由IpsosReid民调公司在10月6日到14日之间进行的，访问了2,282名房主，误差率为正负2%。

　　调查首先发现，目前10名加国房主中约有4人表示没有按揭贷款，高于早前调查中的比例38%，这也是自2006年以来的最高水平。

　　对于剩下的背负按揭的房主，他们虽然“债台高筑”，但是一直努力地在还贷：大约四分之三的房贷人希望能在65岁退休之前把贷款全部还完，更有40%的人表示希望能在55岁的时候就无债一身轻。

　　可是，期望和现实总是相差得很远。皇银的调查显示，按照现在人们还贷的平均速度，大约有57%的人无法在55岁之前还完贷款，而更有三分之一的房贷人会把债务带进70岁。

　　处于较小年龄段中的受调查者对于他们的还贷计划表现得尤为乐观。在35岁至54岁这个年龄段的人中，有39%的人认为他们能够在55岁时还清贷款，另外39%的人则希望是在65岁。而在18岁至34岁的年龄段，有12%的人认为35岁时就可以摆脱债务，另有26%的人则认为是在45岁。

　　另外，最近的统计数据中还发现另一问题，就是加拿大有些长者受低利率吸引，开始债台高筑。TD银行的一份报告指出，65岁或以上长者目前借债的速度是过去10年平均速度的3倍。

　　为何还款期间延长？

　　房屋按揭利率一直走低带动了加拿大房地产市场交易火热，也吸引了越来越多人的借钱买房，使得加拿大居民的债务水平屡创新高，并已经引起了不少业内专家的警觉。

　　皇家银行负责房屋融资策略的总监Claude DeMone分析，加拿大居民的还款期间延长有几大原因：

　　一，人们都期望能够在退休之前还清债务，随着平均退休年龄渐渐后移至65岁，还款期也随之延长不足为奇。

　　二，08年的金融危机令国民的储蓄和投资损失惨重，虽然其后的两年里股市等投资市场已经基本收复失地，但是最近的全球经济的阴影又令市场波动，如某些大型退休金基金仅今年第三季度就失去了其价值的约5%。遭遇到这些波折的居民只好将多余的钱补助生活，放慢了还贷速度。

　　三，房价日益高涨，使得人们不得不借入更多的前买房。同时，最近走低的按揭率，以及业内对央行在今明两年不会升息的预测，也让增加了人们还债的信心，从而大胆借贷。96%的接受调查者称，他们选择按揭时，低利率是最为重要的因素，并预计利率在未来6到12个月仍会保持稳定。

　　专家建议：应尽早还清贷款

　　Claude DeMone表示，加拿大居民希望在接近退休或退休后可以供完按揭，但是他们需要审慎计划﹐才能达到这个目标。如果贷款者有足够的能力和资金，应该趁着现在的低利率尽早清还房屋按揭。他建议采取浮动利率或者每期加速供款的方法，以降低利息支出，从而加快清还按揭速度。

　　经济分析师普遍预测，由于全球经济阴影带来的压力，央行有望将目前1%的基准利率至少维持至明年年底，这无疑给了加拿大众多的房贷人更多的时间。加拿大银行的最优惠利率是跟随央行的基准利率上落，目前的银行优惠利率为3%，而一般房屋按揭浮动利率便是以优惠利率为依据。央行维持低利率越久，使用浮动利率的屋房主受惠愈大。

　　这次的调查还发现，46%的加国人对固定利率按揭感兴趣，高于今年首季的40%。对浮动利率按揭的兴趣也升至29%，比较早前的调查高出10百分点。不过，对于既有固定利率又有浮动利率特点的溷合按揭，受欢迎程度就从41%降至25%。

　　CMHC推出按揭保险费计算器

　　加拿大抵押和住房公司（CMHC）作为加拿大的国家住房机构，为购房者提供很多在线工具，比如家庭预算计算器和按揭负担能力计算器。近日，CMHC又推出了一个新的在线工具——保险费计算器，由此，潜在购房者可以快速地估计按揭保险保费，以做出更明智的置业决定。

　　“通过我们的在线工具和出版物，CMHC将继续努力提高潜在购房者的金融知识，同时帮助加拿大人了解他们的按揭贷款选项。”，CMHC保险产品及业务发展部门副主席PierreSerré表示，“保险费计算器是CMHC为加拿大购房者提供的最后一项附加资源。”

　　恰逢有史以来第一个Financial Literacy Month，加拿大金融消费者保护机构（FCAC）和Financial Literacy行动小组之间协作努力推出新的计算器，FCAC成员已联手制定了一系列全国各地的活动计划，帮助置业者做好购房贷款这项金融决策，而这可能是大多数加拿大人一生中最大的金融决策。

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