个人提前还贷还需量力而行 专家给出五大提示

http://www.haozhai.cn　　文章来源: 新民晚报　　 2005-12-20 11:04

年底拿了个大红包，而元旦起新的房贷利率将开始执行，是否要提前把贷款还清呢？

年底拿了大红包，是否一定要提前还贷呢？随着元旦新房贷利率执行日的临近，再次成为近期的热门话题。对此，交行理财师提醒市民，提前还款虽可以降低利息支出，赚到利息差，但还需根据个人经济承受能力和实际需求量力而行。

提示一：根据明年年初确定的贷款利率再考虑是否提前还款

由于取消了住房按揭贷款优惠利率，沪上各家商业银行都可能为明年各自的住房按揭客户制定相应的个人贷款利率政策。比如，有的银行规定对所有住房按揭客户给予基准利率下浮10%的优惠，也有银行仅对VIP客户给予下浮优惠，而对其他客户一律执行基准利率。即便是同一家银行的房贷，还将会根据借款人的还款逾期情况、抵押物状况、风险大小等分为不同的利率浮动档次。

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行理财师认为，对于采用基准下浮利率执行的借款人，明年还款金额的小幅增加不会对生活产生较大影响，大可不必急着到银行去提前还款；但对于执行基准利率或基准以上利率的借款人，由于利息支出增幅较大，借款人可以考虑适当进行提前还款，以减轻还款压力。

提示二：个人融资渠道单一，提前偿还的贷款不能循环使用

由于前几年银行对个人发放的汽车贷款、流动资金贷款坏账率居高不下，因此银行对个人的融资渠道已越收越窄，目前老百姓得到银行资金支持的途径基本集中在购房获得的房贷上。提醒个人贷款客户注意的是，一旦选择提前还款，提前归还的额度一般是不可以重新使用的。如果借款人在提前还款后遇到了更好的投资机会，希望再次获得银行的融资，就必须按照新的贷款流程、新的贷款用途重新申请后方可获得。

因此，如果借款人在近期内仍有银行融资的需求或者有更好的投资途径，不妨把资金牢牢捏在手上，通过合理的投资获得比利息支出更高的收益。当然，借款人手头有闲散资金且又没有太好的投资方向，提前还款仍不失为好办法。

提示三：借贷尚未满一年的，充分考虑提前还款的成本

借款人提前还款前还需考虑的就是提前还款的成本。有的银行规定借款人在一年内提前还款的需支付提前还款金额1%的违约金，若借款人提前偿还50万元，就需要支付高达5000元的违约金，相当于在现行利率下20年还款周期中近3个月的利息，成本相当高。

交行理财师建议借款人，在选择提前还款前应到贷款受理银行进行咨询，或根据与银行签订的个人借款合同关于提前还款的相关条款，了解银行对提前还款的相关规定，权衡利弊后再决定是否办理提前还款。

提示四：提前还款应事先做好资金规划，量力而行

借款人是否要提前还款，应根据自己的资金量多少来安排资金规划，若借款人有着结婚生子的打算，那么将积蓄用于提前还款则会影响自己的未来生活；若借款人有投资偏好，一旦行情看好，就可能错过良好的收益机会。如果仅仅因为利率的小幅上升就去提前还款，而忽视了外来不确定因素对资金的需求，则会影响到自己的生活质量，得不偿失。

提示五：提前还款应早预约，不必一定挤在年底

年关将至，各家银行提前还款量出现了一定程度的增长，办理提前还款的客户排起了长队。因此，对于年底确有提前还款打算的市民，应提早向原贷款银行进行预约。

据悉，交行有关人士还否定了市场上关于“一年只能提前还款一次”的说法，提醒市民其实一年中的任何银行工作日都可以申请提前还款，并根据贷款合同的相关约定办理还款手续即可。因此，市民大可不必挤在年底前最繁忙的这几天还款。