花样百出的“房贷”

http://www.haozhai.cn　　文章来源: 中国证券报　　 2014-04-14 11:01

这都是银行不给放房贷闹的。”深圳某楼盘销售经理小卢说。他指的是近期在深圳出现的面向购房者的各种“贷”。由于当地各家银行的个人住房按揭贷款全面收紧，楼盘的销售代理公司挖空心思，想出许多招数来应对，这些招数无一不增加购房人的成本。

以小卢销售的位于深圳龙岗区的一处刚需 (论坛)型楼盘为例，由于在深圳有能力购置房产且拥有购房资格的人越来越少，目前深圳的刚需型楼盘接待的购房者很多都难以在短时间内凑齐首付款。

于是，小卢所在的销售代理公司推出了面向购房者的小额贷款业务。

小卢提供的资料显示，该小贷产品是一款家庭消费信贷产品，客户无需抵押、担保即可委托职业顾问申请，具有额度高、息供底、审批快、还款灵活等特点。该产品的申请条件较简单：申请人须在当地工作或经营，家庭收入稳定，无不良信用记录和行为记录，产权人为大陆人士。申请额度最高可达150万元，最长还款期为36个月。

此外，这家销售代理公司正在与几家装修公司沟通，准备推出装修贷款。

与一手房市场相比，二手房中介应对银行收紧房贷的手段更加“偏门”。虽然小贷公司为二手房的购买者垫付首付款在深圳早已有之，但最新这种玩法又出现了“升级版”。

“既然房贷申请困难，那么不如绕过房贷，直接申请消费贷。”深圳一家二手房中介的置业经理小江介绍，目前深圳一些小贷公司在帮助购房者垫付前期费用之后，将房产的评估值做高，利用各种关系将房产证送至银行抵押以办理消费贷款。

虽然消费贷款的成本比住房按揭贷款更高，但消费贷款审批的速度很快。有二手房中介甚至表示，可以帮助购房者为全深圳的二手房办理“零首付”。

然而，在房贷“小贷”化的喧嚣背后，是深圳楼市出现降温迹象的事实。诚然，“小贷”化的房贷为一些购房者解了燃眉之急，但大大增加了购房者的成本。并非所有深圳房地产销售人士对此乐此不疲，很多人持观望态度。

中原地产华南区总裁李耀智表示，虽然竞争对手推出了为购房者垫付首付的业务，但公司目前选择观望。“我们也在与一些金融机构接触，但是我们注意到无抵押担保可能带来一些风险。传统的房贷已经给购房者带来了很大的还贷压力，现在连首付都要按揭，这种购房者的承受力究竟如何？万一不能还款怎么办？”李耀智的想法是，最好能与开发商合作推广房贷，利用购房环节对购房者予以约束，从而规避风险。

在这个房地产开发商争相拥抱金融的时代，一些开发商已拥有关联的小贷公司。总部位于深圳的开发商佳兆业，其创始人的亲属上世纪90年代就在香港注册了金融公司富昌金融，近年富昌金融的小贷业务在深圳不断拓展。佳兆业相关人士表示，到目前为止，富昌金融尚未在佳兆业的任何一个楼盘开展面向购房者的小贷业务。“如果这种业务确实有市场，未来我们不必交给销售代理公司做，我们自己就可以做。”

房贷“小贷”化最大的障碍是增加了购房成本，这与楼市去投资化的趋势背道而驰。深圳一位地产人士直言：“让刚需人群用接近民间借贷的成本买房，这很不靠谱。”对于这项金融服务感兴趣的购房者也不多。对于刚需购房者而言，如果连首付都凑不齐，很少会做出购房的决定。小卢认为，只有那些急需短期资金周转的企业老板们在买房时才会拆借资金支付首付款，而普通的公司白领很少会选择这种方式。

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