房贷捆绑搭售成公开潜规则 垫首付催生次级贷款

http://www.haozhai.cn　　文章来源: 解放日报　　 2014-04-30 17:10

在经历了2013年下半年的贷款额度紧张后，贷款市场并没有在2014年初迎来放松的迹象。据调查显示，超过七成的城市有停贷现象。而在停贷银行方面，多为股份制银行，其中民生银行和平安银行自去年开始已撤离房贷市场，花旗银行最近也停止了房贷的发放，一些房贷额度不大的银行，如中信银行，则以基准上浮20%作为首套房贷利率，变相“赶客”。

有数据显示，目前中国股份制银行的表内贷款（即传统贷款）的比例已从2002年的92%下跌到51%，也就是说，目前股份制银行有将近一半的贷款资金是来源于理财产品。而目前第三方理财产品的存款收益已在6%~7%，5年期以上的住房贷款利率仅为6.55%。房贷业务为银行带来的收益已远远不够其理财产品的利息支出。

房贷“捆绑搭售”成“公开的潜规则”

在这种情况下，银行房贷捆绑搭售理财产品、强制存款又“卷土重来”。对购房者来说，等不来房贷利率优惠，却等来了搭售理财产品、搭办信用卡等潜规则。

在北京、郑州、重庆等城市，陆续有购房者被告知，要想贷款审批下来，就必须先买银行的理财产品或者信用卡。北京市民刘女士通过中介公司找了一家自称“批贷比较快”的商业银行，结果被银行的业务员告知要想尽快获得审批，就必须先办5张信用卡，为了不耽误办贷款，刘女士只好发动亲戚朋友来办信用卡。

为此，刘女士感觉非常别扭，“银行借钱让我买房，我付利息，就相当于这几十万元的使用费了；突然冒出来的这几张信用卡，不办还不行，感觉挺差的。”

搭售理财产品甚至成了“公开的潜规则。北京一家大型商业银行支行个贷部的一位经理甚至宣称，“如果贷款100万元以上，按基准利率计算，但还需带条件购买本行的理财产品。带条件购买的理财产品至少要价值5万元。”

而在郑州，有楼盘销售经理也透露，银行确实会要求客户在办理房贷时购买这些，一般是数千元的人身意外险，或者1万到5万不等的理财产品，对此他们也表示很无奈。“很多银行不放贷，我们只能寻求有能力的银行合作。但是有能力放贷的银行硬要搭售保险和理财。即便如此，依然有多家银行都不愿放贷。”

广州有银行买理财产品可获房贷利率优惠

记者走访广州的银行发现，虽然广州暂没出现有银行强制捆绑搭售理财产品，但也有商业银行表示，如果购买了该行理财产品，额度达到贷款额度一半以上，首套房贷利率可从上浮15%下调至较基准利率上浮5%—10%的优惠。交行广东省分行相关负责人亦对记者表示，目前该行确实会根据业务具体情况进行适当利率调整，不仅对VIP客户，还包括重点开发商及楼盘，优惠幅度视情况而定。不过，并未强制将贷款与理财产品进行捆绑。

有律师表示，银行房贷捆绑搭售的做法，是打了法律的擦边球。《合同法》对“乘人之危、显失公平”的合同，规定可以变更或者撤销。但是现实生活中没有人愿意这样做。因为你一旦能够成功举证，说明你能够拿出银行让你签2个合同的证据（房贷合同、理财合同）。这就相当于你接受了银行的搭售行为，可以尽快放款。这种牵涉到个人利益的问题，一般情况下是不了了之。该律师认为，银行的这种行为，银监部门应做好规范。

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