理财周刊婚房全功略之房贷篇:对症下药选择房贷
http://www.haozhai.cn 文章来源: 理财周刊 2006-04-18 11:10
缓解短期资金压力
典型特征：新人积蓄不多，付完首付后，如果逢上大额消费，或者装修就有压力。有心想积攒一下，但又面临巨大还贷压力。
处方：宽限期房贷
通常在买完房后，几乎每对新人都会囊中羞涩。如果逢上个大额消费需求，比如新婚旅行，或者是几个月后的装修，总觉得有些焦头烂额。但贷款是不等人的，每月工资还要拿去还房贷，因此要积累一点资金也不是容易的事。
有可以“等人”的贷款，但需要你稍微付出一点成本。上海银行推出的宽限期还款方式使这种愿望成为可能。在个人住房贷款发放后，在合同约定的一定时期内，(目前只有1年期)借款人只需每月支付利息，暂不归还贷款本金。待宽限期结束后，对贷款发放金额按合同约定的等额本金或等额本息方式还本付息。
但由于第一年只付利息，本金并没有减少，因此利息支出就相对增加。举例说，同样贷款10万元，一个选择常规等额本息，一个选择“宽限期”，假如都是在10年内还清贷款，享有优惠房贷利率(5.51%)，那么，常规方式支付的利息总额是30279元，“宽限期”支付的利息是第一年选择“只还息、不还本”支付的利息，加后九年选择等额本息支付的利息，即：10万×5.51%+27050=32560元。二者的差额是32560-30279=2281元。
为未来贷款做好准备
典型特征：不希望住房在抵押之后，彻底成为“不动产”。以后还要买车、旅游甚至是再购房，再从银行贷款可就难了。
处方：住房综合授信业务，或者住房循环按揭
过去惯常的情况上，房子一旦抵押并开始还款，除非你的贷款还清，否则你没有办法再以此房为抵押从银行获得更多贷款。于是赶上买车以及一些大额的消费信贷，就不得不从朋友那借。对于这部分喜欢超前消费的新人来说，选择一家有住房综合授信业务，或者住房循环按揭业务的银行显然更加方便。
中国建设银行日前推出的“个贷通”，就是以住房抵押为基础，整合多种贷款项目的新产品。新人在申请“个贷通”之后，就可以获得一个最高达七成的综合授信额度，在授信期限内可以实现随需随贷。新人如果无不良信用记录、收入稳定有足够的偿还能力，而且有符合条件的抵押物就可以申请该业务。
其工作人员介绍说，如果经过一定还款期，客户已经还掉了一部分贷款，那额度会释放出来，可用于其它方式的贷款，包括车贷、消费贷款和个人助业贷款等，而且消费贷款的期限最长从过去的5年延长到10年。如此一来，过去消费贷款门槛高、手续繁的情况将不复存在，在授信额度内，贷款人只要随时提出贷款需求，最短2-3个工作日即可拿到贷款。
中国工商银行的住房循环按揭有异曲同工之妙，贷款人同样在贷款时获得一个授信额度，额度内，贷款人可以根据自己的需求，提前两天提出贷款申请，两天后贷款便会打到指定的账号上。当然，这些贷款原则上应该有一定的使用用途，贷款人需要提供贷款使用的发票或者协议，诸如买房、装修、买车等等，涉及个人消费贷款的所有用途。
两家银行都提醒，意图做个人综合授信的客户最好在申请房贷的时候就把额度申请足，银行一次性做好最高额度抵押，综合授信办理起来也相对容易。
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