个人提前还贷还需量力而行 专家给出五大提示
　　年底拿了个大红包，而元旦起新的房贷利率将开始执行，是否要提前把贷款还清呢？ 年底拿了大红包，是否一定要提前还贷呢？随着元旦新房贷利率执行日的临近，再次成为近期的热门话题。对此，交行理财师提醒市民，提前还款虽可以降低利息支出，赚到利息差，但还需根据个人经济承受能力和实际需求量力而行。 提示一：根据明年年初确定的贷款利率再考虑是否提前还款 由于取消了住房按揭贷款优惠利率，沪上各家商业银行都可能为明年各自的住房按揭客户制定相应的个人贷款利率政策。比如，有的银行规定对所有住房按揭客户给予基准利率下浮10%的优惠，也有银行仅对VIP客户给予下浮优惠，而对其他客户一律执行基准利率。即便是同一家银行的房贷，还将会根据借款人的还款逾期情况、抵押物状况、风险大小等分为不同的利率浮动档次。 交  行理财师认为，对于采用基准下浮利率执行的借款人，明年还款金额的小幅增加不会对生活...

上海女孩帮老外找房轻松赚钱
　　一位上海女孩郭丽发现了老外租屋市场的商机，开了家专为老外租房的小型公司。现在该公司每月利润五万元左右。 为了接待外商公司的老外，郭丽跟专门的租车公司长期合作，租用奔驰或凯迪拉克等高级轿车亲自到机场迎接他们。除了为老外租屋外，郭丽还做“售后服务”工作。如老外住家的门铃坏了，她会帮他们加装；家里的水电常会因为没有及时付而被断掉，郭丽就会帮他们先垫付…… 　　郭丽介绍了她的一些经验，概括如下： 　　1、要选择外国人扎堆儿的位置。除交通便利、生活用品配套成熟外，外国人居住一般都愿选择涉外商务区附近。 　　2、要有符合国际规范的配套和安防。内部家具、家电配置尽量追求简约风格；社区要封闭，安防要达到标准;再者，有游泳池、健身房的会所也是必需的。 　　3、物业要能提供优良的管理，最好有专业租赁服务。物业管理的影响自不必多说，最好还有专业性很强的租赁服务。

无法定或约定之无效情形 “定金协议”应有效
　　姜先生与上家签订了“定金协议”，约定上家于今年底办妥产权证，并在此后3天内与姜签订买卖合同。现在上家已办出了产证，在没签合同前，姜想以没看过房屋和设计图纸为由提出退房，他问他能否返还定金和首付款。　　本律师认为，双方当事人之间的定金合同，若无法定或约定之无效情形，也应当有效。任意一方当事人违反合同，如无特殊情形，将承担相应的违约责任。姜先生与出售人签订了“定金协议”的合同，其实已经符合了房屋买卖合同的主要条款，实际上是买卖合同和定金合同混合为一体的合同。况且，即便该“定金协议”只是对签订房屋买卖合同的约定，并不具备买卖合同的基本条款，该“定金协议”也具有法律效力，若一方当事人违反本协议而不签约，则要承担定金责任，此定金在法律上称为“订约定金”。因此，姜先生若要求退房，则是对于该“定金协议”的违反，属于违约行为，将会面临丧失其所付定金的风险。当然，姜先生只在定金范围内承担违约责任，首付款则...

个人理财九段：风险划分三大层次 九个层级
　　为什么有些人勤劳一生仍然入不敷出？为什么有些人年纪轻轻就财源滚滚？ 答案当然是复杂的。在众多原因之中，理财观念的差异应该是其中极为重要的一个。 现在市面上已经有众多介绍理财的文章，几乎众口一词都是储畜、股票、基金、债券、保险等等，还有一些银行开设了理财规划的服务，号称为客户科学规划理财生涯，量身定制个人理财建议等等，其实就是在银行现有的几种产品和服务里兜圈子，简单组合一下，距离真正的科学理财规划还差得很远。 真正的理财规划是通过对个人财政资源的有效管理和投入组合达到人生不同阶段的目标。它必须分为不同的层级，使不同的人在不同的阶段可以进行相应的选择。 在这里，我尝试将个人理财按照风险的大小分为三个大的层次、九个层级，模仿围棋的段位称呼，将其简称为理财九段。 个人理财的初级层次 理财一段即储蓄。它是所有理财手段的基础，也是一个人自立的基础。它来源于计划和节俭，是...

关注2006年理财市场六大热点
　　理财产品选择难度将加大 自2005年11月1日起，银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》正式实行，新办法大幅提高了理财产品的门槛。但由于收益较高且购买方便，因此在2006年银行理财产品依然会成为众多投资者的选择。另外，因外资银行的大量涌入，外汇理财产品可能出现较大的变化。 理财提示 1、各家银行的人民币理财产品起点虽然都提高到5万元，但因为运作方式的不同会使收益有差异，这时投资者应货比三家，选择收益较高的产品；同时还应考虑是否可以提前赎回、能否办理质押等因素，兼顾流动性。 2、因为理财产品门槛的提高，并且很多银行将在2006年推出对大客户的“差别化收益”，因此中小投资者可以和熟悉的亲朋好友联合，以联合账户的形式购买理财产品，以获得准入资格和取得较高的理财收益。 3、普通外汇理财产品的收益一般是固定的，适合不喜欢冒风...

“居改非”诱饵钓走6．7 万元
　　借商务咨询服务，以代人办理变更住房使用性质等名义，多次骗取数人钱财共6．7万元的“能人”胡某，日前被黄浦区检察院依法提起公诉。 　　朋友介绍优惠为诱饵汪先生有一套位于长宁区的住房。去年4月，他与同事闲聊中听说将居住房屋改变使用性质为商业用房（以下简称“居改非”） 可使房屋升值，便通过同事介绍，委托负责经营一家私营商务咨询服务部的胡某办理，胡某说手续费为2．8万元，因熟人介绍就收2．5万元。 　　之后，胡某主动上门“服务”，与汪先生签订了“业务委托约定书”，汪先生提供了房产证并当场支付了1万元，言明余款待手续办好后再付。一个月后，胡某告诉汪先生材料已托朋友“送进去了”，因自己的服务部资金周转不灵，请他再付5000 元。汪先生为了早点办好相关手续，只得照付。 　　办证过程收费名堂多又过了一个月，手续没办下来，胡某又以商业用房的物业管理费高于普通居住用房为名，向汪先生预收了1...

专家指导：普通家庭如何能攒出“择校费”？
　　我的家庭月收入2600元左右，每月支出大致为1600元，其中每月孩子的各项费用1000元左右，有一处房子，以前积蓄都支付房款了。孩子明年入学，择校费要3万元左右，该怎样理财？ 　　专家建议: 　　按你的表述，我想您的孩子是在上幼儿园，这时每月开销一般比上小学要大些，据我了解，沈阳一般的重点小学择校费是1万元左右，如果这个数目，到明年你的积蓄还可以攒到。如果是高级寄宿学校，将还会有后续费用，那么按你现在的收入和积累水平就不适宜上这所学校。 　　如果说只能选择校费为3万元的这所学校，一次性花3万元，以后只是正常学费，那么我给你以下建议供你选择： 　　提取住房公积金 如果夫妻二人都有住房公积金，那么一年下来可提取的资金可能会解决一部分甚至全部问题。 　　开办信用卡 只要有正式的工作一般就能申请下来。按你们的情况，银行给的额度应该在1万元以下，在不同的银行申请三到四张，就可达到...

售后公房“三项资金”知多少
　　近日，不少人来信来电咨询售后公房大修资金如何缴纳、使用等问题。现将有关情况汇总、归纳。　　公有住房出售后形成“三项资金”：维修资金、电梯水泵资金、街坊养护资金。　　其中，维修资金由购房人和售房人房款收入中按比例支付，电梯水泵资金和街坊养护资金都由售房人在房款收入中支付。　　一、缴纳标准　　首期维修资金由购房人和出售人分别交付而组成。　　（1）根据市府发布的1994 、1995 、1996 、1998 、1999 公有住房出售方案规定：　　计算公式：每平方建筑面积成本价×比例×面积。　　比例：多层房，购房人付1．5％，出售人付6％；　　高层房，购房人付1．5％，出售人付12％。　　（2）2001 方案规定：购房人付每平方米18元（多、高层相同）出售人付：多层每平方米71．88 元，高层每平方米143．76 元。　　二、使用、对账　　房屋的承重结构、公共部位、公共设备的修缮、更新，在维修资金...